Una red peer to peer se traduce en español como una red entre pares o entre iguales; es una red de computadores que comparten archivos, sin necesidad de servidor ni clientes. Todos los usuarios de esta red funcionan tanto como receptores y distribuidores de la información; son llamados nodos de red. Estas redes trabajan superpuestas en capas en Internet, que, debemos destacar es otra red pública. Los préstamos peer to peer funcionan iguales.

Una de las ventajas de este sistema es que estas redes permiten aprovecharse del uso del ancho de banda de cada uno de los usuarios; de modo que, las conexiones y transferencias son más rápidas que el método tradicional con servidor.  Algunos usuarios se aprovechan de esta misma característica para compartir información cuyo contenido esté sujeto a Copyright.

Préstamos peer to peer leading

Los préstamos peer to peer, son aquellos que conocemos como préstamos de persona a persona; también se le conoce como social lending o crowdlending. Aunque el préstamo entre particulares  es una práctica antigua, se ha visto renovada con el uso de Internet, las redes sociales y la transferencia peer to peer.

Es una operación por medio de la cual los individuos o las pequeñas empresas pueden conseguir microcréditos, sin necesidad de pasar por un banco o alguna otra entidad financiera.

Usualmente, las solicitudes provienen de personas o empresas que no tienen ninguna posibilidad de acceder a un crédito bancario; lo que, en consecuencia, genera unas tasas de interés altas, que puede oscilar en el 5% y el 15%, con lo cual el prestamista tiene un mayor riesgo.

Ante la buena receptividad del método se ha incentivado la creación de una amplia variedad de plataformas que permiten solicitar u otorgar estos financiamientos. El auge de este tipo de préstamos ha aumentado entre la población joven que realiza todas sus transacciones por Internet.

Este modelo de financiación lleva tiempo en funcionamiento, el mercado lo lidera Reino Unido, le sigue Estados Unidos y Europa. Según un estudio de la Universidad de Cambridge, en el año 2013 se contaba con un crecimiento de 144%, recaudando hasta 2,95 millones de euros.

Modelos de préstamos peer to peer

Existen dos modelos distintos: el de mercado, que opera como un sitio de subastas, donde los prestamistas compiten ofreciendo mejorar las tasas de interés y los montos; mientras los prestatarios hacen lo propio exponiendo sus intenciones o fiabilidad. El otro modelo es el de familias y amigos que suele aplicarse entre gente ya conocida en la misma plataforma.

Con esta modalidad no hay manera de tener una garantía real con la retorno del dinero por parte del prestamista; a esto se le conoce como secured person to person lending.

En correspondencia, los prestatarios deben presentar un historial crediticio que empezará a avalar la clasificación de fiabilidad de las plataformas. En ese sentido, se crea el direct lending, donde el prestamista elige a quien desea prestar su dinero; y el pooled lending, situación en la que el prestamista le presta a otro grupo de prestamistas.

Lo más importante al momento de ejercer como prestamista es diversificar el riesgo, aportando pequeñas cantidades en múltiples operaciones. Al asumir mínimos riesgos se puede obtener una rentabilidad cercana al 7%.

Cómo funcionan

El solicitante debe llenar un formulario donde describirá su proyecto o propuesta, en él deberá indicar cuánto dinero solicita. Este formulario es recibido por la empresa de crowdlending; quienes, una vez analizado el perfil, contactará al solicitante para asesorar y discutir la viabilidad del préstamo. Al tener esta información, la empresa evaluará la solvencia y morosidad del solicitante; así como los últimos beneficios que haya reportado.

Pasado las dos verificaciones anteriores la plataforma publica la solicitud junto con el resto de solicitantes. La página principal publicará todo lo anterior junto con el tipo de interés al que presta el dinero y la rentabilidad que recibirá el prestamista. Finalmente, cuando se recauda el total del monto solicitado; la plataforma de p2p formaliza el préstamo y le asigna las cuotas que deberá pagar en el sistema a los inversores.

Existen diversas plataformas que ofrecen la oportunidad de hacer préstamos peer to peer; algunas ofrecen como ventaja la garantía de obtener el retorno de la inversión. Esto es posible debido a que la empresa recompra el préstamo y se lo devuelve al prestamista. Aún así, las mismas advierten la posibilidad de una pérdida temporal o especifican el riesgo de gestión.